ביטוח חיים ומבנה למשכנתא

במדינת ישראל הבנקים למשכנתאות רשאים, על פי דין, לחייב את הלווה לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא.

מטרת הפוליסה היא לבטח את הבנק ואת הלווה כך שגם במקרים בהם הלווה או אחד מהלווים נפטר חלילה יש לחוב הנותר מהמשכנתא כיסוי ביטוחי.יש לשים לב כי ביטוח המשכנתא במידה וזו נלקחה ע"י בני זוג רשום אף הוא על שני בני הזוג כך שבמידה ואחד מהם הולך לעולמו ,חוב המשכנתא יסולק ע"י פוליסת הביטוח. מיותר לציין כי כל הפרש כספי שיוותר לאחר כיסוי הוצאות המשכנתא יועבר אל המוטבים שקבע המבוטח ,על ידי חברת הביטוח .

הבדלים מהותיים בין ביטוח חיים סטנדרטי לביטוח המשכנתא:
ביטוח חיים סטנדרטי מיועד בדרך כלל להבטיח את עתידם הכלכלי של המוטבים בפוליסה, לרוב בני זוג או ילדים.
ביטוח משכנתא הינו ביטוח ייעודי, הוא אינו מהווה חלופה לביטוח החיים או לקופות פנסיה או ביטוח. הכיסוי בביטוח זה הוא למקרים של מוות ומטרתו היא סילוק בתשלום חד פעמי של המשכנתא לבנק המלווה.

ביטוח מבנה אגב משכנתא:
מספק כיסוי במקרים שבהם נגרם נזק למבנה הממושכן. מטרתו לספק לבנק הגנה ביטוחית בשווי ערך הכינון של הנכס הממושכן, במקרים של הרס כתוצאה משריפה,נזקי טבע ורעידת אדמה, נזקי צנרת ועוד.

יש לשים לב כי ביטוח המבנה לטובת המשכנתא איננו מכסה נזקים אשר עלולים להיגרם לתכולת הבית, ויש להקפיד לרכוש כיסוי זה בנוסף ואף לדאוג כי סכומי הביטוח לתכולה אינם משועבדים גם הם לטובת הבנק המלווה.

ביטוח משכנתא, היכן עושים? בבנק או בסוכנות הביטוח?
בעבר, ביטוח חיים למשכנתא נרכש ישירות דרך הבנק המלווה, ולנוטלי המשכנתאות לא ניתנה ברירה אחרת – עובדה שהביאה לעלויות ביטוח גבוהות מאוד ולרווחים עצומים לבנקים. לאחר שינוי השיטה על ידי משרד המפקח על הביטוח באוצר, ביטוח חיים ומבנה למשכנתא ניתן לרכישה דרך הבנק וגם עצמאית דרך סוכנויות הביטוח.

הבדלי המחירים לכאורה נראים זניחים ביחס להחזרי המשכנתא אך לאורך השנים יש כי מדובר באלפים רבים של שקלים

בנוסף, על הבנקים הוטלו מגבלות ביחס לטיב הכיסוי ,בעיקר בנושא ביטוח המבנה ועל כן יש לבדוק היטב את נושא הכיסוי והעלויות טרם קבלת ההחלטה היכן ואיזה ביטוח משכנתא לרכוש

הכותב משמש כסוכן ביטוח מורשה מאז 1981